Что будет, если перестать платить ипотеку и какие последствия могут быть?

Последствия

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Какие последствия ожидают должника

По данным Центробанка России объем предоставленных ипотечных кредитов населению медленно, но растет. К примеру, если в мае 2016 года за месяц банками было предоставлено залоговых кредитов в месяц на сумму 123 млн. рублей, то в настоящее время их размер стал более 249 281 млн. рублей.

Вместе с тем медленно, но верно растет объем просроченной задолженности:

Регионом-лидером по просроченной задолженности является Центральный Федеральный округ 18 153 млн. рублей – это 34 % от всех остальных регионов.

Самое главное, что должен уяснить для себя любой клиент банка, раздумывающий, как не платить за ипотеку законно – залоговый кредит выплачивать придется в любом случае. В этом отношении с потребительским кредитом намного проще, есть много удобных для заемщика способов его погасить с наименьшими для себя потерями.

Итак, что будет, если не платить ипотечный кредит:

  • вы лишитесь квартиры (несмотря на то, что она является единственным жильем);
  • данные о долге перейдут в кредитную историю и она будет испорчена,
  • вы останетесь должником банка на много лет и продолжите платить пени и штрафы.

Вот что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке или другом кредитном учреждении. И это, не считая стрессов, связанных с процедурой выселения из квартиры, со звонками от банковских сотрудников, коллекторов, судебными издержками, тратами на юристов и адвокатов.

Как подстраховаться?

Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных Сбербанком компаниях.

Если денег нет…

Поиском решения проблемы необходимо заняться на самом раннем этапе. При снижении дохода или полной утрате заработка можно договориться с банком. Это наиболее безопасный и дешевый способ. Если кредитор пойдет на уступки, заемщик избежит начисления неустойки. Его задолженность не изменится, либо вырастет незначительно.

Способ

Краткая характеристика

Реструктуризация

Условия кредитного договора меняются по согласованию сторон. По просьбе заемщика банк снижает размер ежемесячного платежа, увеличивает срок соглашения или дает отсрочку. Предоставление «каникул» регламентируется ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ. Граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, вправе претендовать на освобождение от взносов. Срок составляет 6 месяцев. При этом наличие финансовых трудностей необходимо документально подтвердить. Заявку удовлетворяют при появлении новых иждивенцев, снижении дохода на 30%, присвоении клиенту инвалидности 1 и 2 группы, затяжной болезни (более 2 месяцев подряд), постановке на учет по безработице.

По общему правилу «кредитные каникулы» предоставляются по займам до 15 миллионов рублей. Обеспечением по ним должно быть единственное жилье.

Весной 2020 года условия смягчили. Постановлением Правительства РФ № 435 заемщикам разрешили передавать в банк подтверждающие документы после изменения кредитного договора. На сбор справок отвели 90 дней. А вот предельную сумму займа понизили до 2 миллионов рублей. Повышенные нормативы действуют в столице – 4,5, а также в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке – 3 миллиона в отечественной валюте.

Рефинансирование

Выходом из ситуации иногда становится получение нового кредита. Если ипотека оформлялась несколько лет назад, заемщик может сыграть на разнице ставок. В условиях кризиса появилась возможность выиграть несколько процентов годовых. В одном из своих обращений Владимир Путин пообещал реализацию программы со ставкой в 6,5%. Дополнительного снижения ежемесячного платежа поможет добиться и увеличение сроков.

Этот вариант доступен добросовестным клиентам с положительной кредитной историей. Минусом является длительное оформление. Особенно сложной процедура становится при рефинансировании ипотечного займа другого банка.

Если денег нет, а просроченные долги уже превысили критическую отметку в 500 000 рублей, заемщик обязан обратиться в суд с иском о несостоятельности. Условием является невозможность исполнения требований банка без ущемления интересов других взыскателей (ст. 213.4 закон 127-ФЗ). Уклоняться от предписания не рекомендуют. Впоследствии такое поведение могут признать недобросовестностью.

Процедура занимает 6 – 8 месяцев и требует дополнительных расходов. Если реструктурировать долги и восстановить платежеспособность гражданина нельзя, суд переходит к реализации имущества. Квартиру оценивают и продают с торгов. Выручку направляют на погашение ипотечного займа. Далее проводятся расчеты с финансовым управляющим, покрываются организационные и процессуальные издержки, удовлетворяются претензии кредиторов по реестру. Остаток средств возвращается должнику. Если денег и имущества оказывается недостаточно, кредиторские требования списываются.

Банкротство физлиц сложно считать решением. В результате заемщик лишается квартиры. Помимо долга, штрафов и процентов ему приходится оплачивать сопутствующие издержки.

Страхование

При оформлении ипотечного кредита заемщики нередко приобретают полисы защиты. Договоры предполагают переложение обязанностей на страховую компанию при наступлении какой-либо жизненной ситуации. В перечень могут входить смерть клиента, тяжелая болезнь, потеря работы, инвалидность и т.д. Платежи по полису производятся после подачи заемщиком заявления и предоставления доказательств страхового случая. Как правило, сумма и срок покрытия ограничены. Так, страховая компания перечисляет деньги лишь за период действия листа нетрудоспособности или в пределах определенной суммы. Как только выплаты достигают утвержденного максимума, банк вновь обращается за исполнением к заемщику.

Вам будет интересно прочитать

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру?

Советы юриста в случае невозможности оплатить ипотечный кредит

Если заемщик задолжал по ипотечному кредиту и нет возможности ликвидировать задолженность в течение ближайшего месяца, рекомендуется прислушаться к следующим советам юристов:

  1. Не избегать общения с банком, объясняя причины неплатежей. Стоит предложить свой вариант реструктуризации с учетом изменившейся ситуации.
  2. Проанализировать финансовое положение и дальнейшие перспективы по получению дохода. Возможно, достаточно получить 3-6 месячную отсрочку – ипотечные каникулы, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить дальнейшие платежи.
  3. При оформлении ипотеки рекомендуется оформить страховку от наиболее распространенных страховых рисков.
  4. При отсутствии возможности продолжать выплаты, стоит посетить юриста и проконсультироваться о дальнейших действиях.

Юридическая помощь особенно важна, если впереди маячит потеря жилья в счет погашения долга, и чем быстрее удастся согласовать с банком  вариант выплат, тем меньше окажутся начисленные штрафные санкции.

Чем грозит неоплата ипотеки?

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

  • Начисление штрафов, пени, неустоек;
  • Выставление претензии с требованием погашения долга;
  • Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
  • Продажа задолженности третьим лицам.

Реструктуризация ипотеки

  • Продление срока действия договора, но не более чем до 35 лет. В результате средний месячный платёж уменьшается, хотя общая переплата растёт;
  • Перевод с аннуитетных на дифференцированные виды платежей. Если погашено уже более 50% долга, сумма ежемесячного взноса будет меньше;
  • Изменение валюты займа на отечественную. Актуальный способ снижения нагрузки по ипотеке в кризис 2021 года, когда курс рубля упал почти на 15%.

Добиться реструктуризации довольно тяжело: проявление недобросовестности среди заёмщиков заставляет банки проявлять осторожность при предоставлении льготы. Чтобы просьба клиента была удовлетворена, ему понадобятся веские причины:

  • Уменьшение зарплаты или сокращение с рабочего места;
  • Тяжёлое заболевание или присвоение статуса инвалида;
  • Призыв для исполнения воинской обязанности;
  • Наступление чрезвычайной ситуации, пожар, наводнение;
  • Оформление отпуска по родам и уходу за ребёнком;
  • Назначение наказания в виде лишения свободы.

В разных банках услуги реструктуризации могут предоставляться на основании ряда дополнительных требований к заявителям. В первую очередь речь идёт о положительной кредитной истории, доказывающей благонадежность клиента. В числе других правил:

  1. У заёмщика есть документальное подтверждение сложной ситуации;
  2. Заявитель не достиг пенсионного возраста;
  3. Ипотека оформлена на единственное жильё гражданина;
  4. Срок действия договора истекает не менее чем через три месяца;
  5. Заёмщик исправно выплачивал взносы не менее года;
  6. Кредит ранее не подвергался реструктуризации.

Как договориться с банком

Ипотечный кредит – сложный и долгосрочный финансовый продукт. Банки готовы выдавать несколько миллионов рублей на 15-20 лет под небольшие проценты, что само по себе – уже большой риск. Соответственно, при возникновении проблем кредиторы будут по максимуму пытаться урегулировать их, прежде чем идти в суд и продавать квартиру с торгов.

Оптимальный вариант для заемщика, у которого возникли проблемы – уйти на ипотечные каникулы. Они появились в 2019 году и предполагают приостановку платежей на срок до 6 месяцев – без штрафных санкций, лишних процентов и испорченной кредитной истории. Как рассказывает Надежда Коркка из компании «Метриум», условия ипотечных каникул такие:

  • нужно, чтобы материальное положение заемщика ухудшилось. Оснований может быть несколько: потеря работы, снижение доходов на 30% и больше, появление новых иждивенцев, больничный дольше 2 месяцев, оформление инвалидности I или II группы. Все это подтверждается документами;
  • заемщик должен обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами (автоматически кредитные каникулы не включаются);
  • жилье должно быть единственным для заемщика;
  • платежи снижаются или останавливаются на срок до 6 месяцев, а срок действия кредитного договора продлевается на срок каникул;
  • воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.

Важно, что эти каникулы никак не связаны с коронавирусом – в 2020 году действовали еще одни каникулы (не только для ипотеки), но оформить их уже нельзя. Если же на каникулы уйти не получается (по формальным причинам, или если они уже использованы), следующий шаг, который предложит банк – это реструктуризировать кредит

Стоит понимать, что реструктуризация – это не рефинансирование. При реструктуризации сумма платежа снижается не за счет снижения ставки по кредиту (она может даже вырасти), а благодаря увеличению срока кредитования

Если же на каникулы уйти не получается (по формальным причинам, или если они уже использованы), следующий шаг, который предложит банк – это реструктуризировать кредит. Стоит понимать, что реструктуризация – это не рефинансирование. При реструктуризации сумма платежа снижается не за счет снижения ставки по кредиту (она может даже вырасти), а благодаря увеличению срока кредитования.

Есть вариант и с рефинансированием – но нужно помнить, что рефинансировать кредит в своем же банке под более низкий процент не получится. А если у клиента снизились доходы, или он допустил несколько просрочек, другой банк ему просто откажет в рефинансировании. Единственный вариант – попытаться снизить ставку по своему кредиту в своем же банке. Такое бывает, если клиент брал ипотеку давно, когда ставки были значительно выше, чем сейчас.

Если же все это не подходит, остаются запасные варианты:

  • договориться с банком о добровольной и самостоятельной продаже залоговой квартиры. Так за нее можно выручить больше (банк попытается продать ее побыстрее и с потерями), и даже оставить себе часть стоимости квартиры, полностью погасив долг перед банком;
  • как вариант, обменять ипотечную квартиру на более дешевую – но снова с согласия банка. Такие сделки достаточно сложные (один кредит погашается, а второй сразу же открывается), но так можно снизить сумму ежемесячного платежа;
  • попытаться договориться с банком об особых условиях погашения – например, временно снизить сумму платежа, пока заемщик находится в сложной жизненной ситуации.

Однако единственный способ решить проблему, лишившись источника доходов – это продать квартиру и погасить полученной суммой весь кредит. Во всех остальных ситуациях (реструктуризация, рефинансирование, обмен, и т.д.) нужно, чтобы у заемщика был хоть какой-то денежный поток – иначе банку будет просто не о чем с ним разговаривать.

Действия банка в случае возникновения задолженности по ипотеке

Банки действуют по единой схеме в случае появления задолженности по ипотеки

Порядок действий банков в случае возникновения задолженности по кредитам един вне зависимости от вида кредита и от того, какой банк предоставил такой кредит. Справедливо это и для ипотечных кредитов с одной оговоркой, в случае с займами на большие суммы банк не будет выжидать, поскольку прекрасно понимает, что при сумме платежа в 30 тысяч рублей, например, даже просрочка двух периодов платежей может стать неподъемной ношей для заемщика. Ведь в этом случае сразу придется выплачивать двойную сумму погашения основного долга плюс двойные проценты по кредиту и все штрафы, которые накопятся к этому моменту.

Поэтому, если заемщик допустил просрочку по ипотечному кредиту, банк начинает действовать по следующей схеме:

  1. уведомляет заемщика о возникновении просроченной задолженности. Первоначально такое уведомление может осуществляться стандартными способами уведомления – по СМС или звонком от специалиста. Затем это может быть письменное уведомление по почте;
  2. одновременно с уведомлением банк начинает начислять штрафы на сумму просроченной задолженности согласно условиям договора. Такие штрафы могут начисляться исходя из суммы просроченной задолженности или сумме оставшегося долга;
  3. если заемщик перестает выходить на связь, скрываясь от банка, то банк переводит его в категорию недобросовестных заемщиков и может обратиться в суд с требованием о взыскании всей суммы задолженности;
  4. еще одним вариантом может быть выставление квартиры на продажу, поскольку согласно условиям ипотечных договоров сам объект недвижимости является обеспечением по кредиту и фактически принадлежит банку;
  5. перепродажа долга коллекторскому агентству.

Любой из этих вариантов имеет негативные последствия для заемщика, поэтому, как только возникла такая проблема, или есть вероятность ее возникновения, стоит обратиться в банк самостоятельно, чтобы попытаться урегулировать вопрос.

Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее. В результате можно сложиться ситуация,  когда нет возможности платить кредит. Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений. В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли. Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

  • Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
  • Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
  • Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Проблема на десятилетия вперед

Когда в апреле прошлого года правительство вводило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, выглядело это, по меньшей мере, странно. На тот момент куда более важным казалось поддержать тех, кто взял кредит до пандемии и теперь не может вносить платежи – но власти решили сделать так, чтобы кредитов стало еще больше. И это сработало: несмотря на все проблемы, 2020-й стал рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Прошлый рекорд был установлен в 2018 году – тогда россияне взяли ипотеки на 3 триллиона рублей за один год. Потом строительный рынок начал постепенно приходить к более спокойному росту – с середины 2019-го начали действовать новые правила долевого строительства, а ставки по ипотеке почти не снижались.

Но в 2020 году было выдано ипотечных кредитов на 4,3 триллиона рублей, а всего (по данным на начало марта) россияне должны банкам 9,5 триллионов рублей. Для понимания, это примерно половина всех доходов федерального бюджета за год. Рынок жилья еще с прошлого года называют перегретым, но «охлаждать» его будут постепенно – сохранив льготную ипотеку после 1 июля 2021-го, но лишь в части регионов.

Правда, как оказалось, кризис не прошел мимо ипотеки – часть из тех, кто ввязался в историю с ипотечным кредитом на пике роста, по факту не может обслуживать свой долг. По официальным данным, на просроченные ипотечные кредиты приходится около 72 миллиардов рублей. На первый взгляд, это менее 1% от общего объема выдачи, но по факту цифры больше.

Так, многие клиенты предпочли уже реструктуризировать свои долги (продлив срок ради снижения платежа) – таких в портфеле у банков порядка 3%. И, как показывает практика, реструктуризация помогает далеко не всегда – вероятно, все 3% таких долгов в итоге станут проблемными.

Доля просроченных кредитов будет расти и дальше – как прогнозируют аналитики, в первой половине 2021 года это будет рост на 8-10%, а во второй – уже на 12-15%. Причин есть несколько:

  • банки кредитовали клиентов слишком активно, не уделяя достаточно внимания оценке платежеспособности клиентов. В итоге кредиты получали те, кто уже скоро не сможет вносить по ним ежемесячные платежи;
  • закончились все программы кредитных каникул, вводимых Центробанком. Сейчас у заемщика есть возможность только один раз уйти на кредитные каникулы (те, которые ввели еще до пандемии);
  • жилье в продаже становится все дороже, но заработать на нем вряд ли получится много – доходность аренды постоянно падает. Те, кто покупал квартиру в ипотеку, надеясь погашать кредит, сдавая жилье в аренду, могут сильно прогадать.

Вообще же, как показывают расчеты, во многих регионах льготная ипотека оказала отрицательное влияние на заемщиков – с учетом роста цен на жилье, даже по низкой ставке платежи будут выше, чем при старых ценах и рыночных ставках. Но проблема еще серьезнее – взяв ипотеку по нормальной цене и высокой ставке, в будущем кредит можно рефинансировать под более низкий процент. Но ниже, чем средние 6% годовых по госпрограмме, ставки уже не будут – тогда как стоимость жилья фактически фиксируется на весь срок кредита.

Поэтому и те, кто покупал жилье в инвестиционных целях, вряд ли что-то выгадают, когда госпрограмма закончится. А платить-то нужно вне зависимости от обстоятельств.

Банкротство заемщика

Когда ситуация окончательно вышла из-под контроля, рыночная стоимость квартиры не покрывает оставшегося долга, а у заемщика нет возможности платить ипотеку — что делать? Остается один выход — объявить себя банкротом. Во время проведения этой процедуры все имущество должника, за исключением предметов первой необходимости, реализуется на аукционе, а полученные средства отдают кредиторам. Задолженность, на погашение которой денег не хватит, списывается без возобновления. Подать заявление в арбитражный суд вправе как кредиторы, так и сам гражданин при условии, что:

  • Сумма долговых обязательств превышает 500 тысяч рублей;
  • Задержка платежей составляет не менее трёх месяцев;
  • Гражданин утратил постоянные источники дохода;
  • Величина долговых обязательств больше стоимости имущества.

Процедура банкротства инициируется после регистрации заявления. Начиная с этого момента и до вынесения окончательного решения судом:

  • Приостанавливаются выплаты по ипотеке, а банк получает запрет на дальнейшее начисление пени и штрафов;
  • Прекращаются любые исполнительные производства по взысканию имущества должника, в том числе и уже инициированные по другому решению суда;
  • Кредиторам рассылаются уведомления о назначении двухмесячного срока на подачу заявок для включения в реестр.

На рассмотрение дела суду выделяется три месяца. Но не стоит думать, что должника признают несостоятельным после первого же заседания. Данная процедура проводится по определенной схеме и продолжается до полутора лет:

  1. В первую очередь суд предписывает кредиторам провести реструктуризацию долгов и составить приемлемый для заемщика график их погашения. На этом этапе гражданин может сохранить жилье, если найдет способ рассчитаться с банком;
  2. Если клиент не справляется с обязательствами, суд назначает управляющего. В задачи последнего входят поиск, оценка и реализация на торгах активов и другого имущества должника. Из вырученных денег он берёт свою плату — 25 тысяч рублей;
  3. Полученная сумма распределяется между кредиторами. Однако ипотечная квартира формально находится в собственности банка, поэтому не подлежит продаже на общих основаниях. Её просто возвращают финансовой организации;
  4. Банк проводит оценку жилья и выставляет его на собственные торги, начиная с 80% от рыночной стоимости. Оставшиеся после погашения ипотеки средства возвращают заемщику. Если же их не хватает, банк больше не может ничего требовать от клиента.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Рефинансирование ипотеки

  • Уменьшение ставки по займу. Банки с высокой капитализацией могут позволить себе снижение показателя на 2–3%, что приводит к серьёзной экономии;
  • Продление срока действия договора. По сути, напоминает реструктуризацию — сумма платежей за месяц снижается, но переплата растёт;
  • Изменение расчётной валюты. Как и в предыдущем случае, актуально при сильной инфляции или девальвации рубля.

Механизм предоставления рефинансирования идентичен получению нового кредита. Потому перед обращением в банк гражданину придётся разобраться, соответствует ли он требованиям к новым клиентам, каковы правила погашения займа и как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн бесплатно. Есть и другие условия:

  • Заявитель является гражданином РФ;
  • Возраст клиента превышает 21 год, но не достигает 55–60 лет;
  • Подлежащий рефинансированию кредит погашался без нарушений;
  • Гражданин работает на одном месте не менее полугода;
  • Кредитная история заявителя выглядит положительной.

Как правило, во время рефинансирования наличных денег заявитель не получает: его долги погашаются прямым переводом на счета кредиторов. После этого ему необходимо забрать закладную на жильё и отдать её в новый банк для оформления залога.

Продажа ипотечной квартиры

Иногда заемщик понимает, что никакие реструктуризации не помогут ему выбраться из тяжелой ситуации и возобновить платежи. Если рыночная цена недвижимости на этот момент выше суммы оставшегося долга, стоит поинтересоваться — можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку?

В то же время не следует забывать, что до погашения займа жилье находится в залоге у банка, то есть формально принадлежит ему. Следовательно, проводить любые операции с квартирой нельзя без одобрения залогодержателя. Есть три способа продажи:

  1. Можно найти покупателя, который согласится передать заемщику задаток в размере долга по ипотеке. Заем полностью погашается, после чего банк снимает обременение с жилья. Здесь все зависит от порядочности продавца и доверчивости покупателя;
  2. Можно договориться с банком о том, чтобы покупатель внес деньги непосредственно на кредитный счет продавца, закрыв тем самым ипотеку. Разница между стоимостью жилья и величиной долга достается заемщику. Очевидно, риски здесь гораздо ниже;
  3. Можно попросить банк переоформить на покупателя все обязательства по кредиту, не снимая обременения. Проблема одна: новый владелец также должен соответствовать требованиям банка к кандидатам на получение ипотеки в кризис 2021 года.

Следует помнить, что при использовании материнского капитала нужно выделить в квартире детские доли. Но сделать это до погашения займа невозможно, поэтому договор придется согласовать с органами опеки. Без их одобрения сделку признают незаконной.

Субсидия на оплату ипотеки

Если заемщик является членом многодетной семьи, то по закону ему положена субсидия на оплату ипотеки. Размер субсидии — до 450 000 р. Субсидия предоставляется только 1 раз.

Основные условия получения субсидии:

  1. Заемщик — это родитель 3 или более детей. Причем один из трех детей рожден в 2019 г. или позднее. Если же младший ребенок появился на свет до 2019 года, то это не страшно. Главное, чтобы еще один ребенок родился до конца 2022 г.
  2. Ипотека оформлена на приобретение готового жилья или только строящегося (по договору ДДУ), покупки земли для возведения частного дома (ИЖС) или на рефинансирование.
  3. Заемщик и его дети, в том числе и приемные, — граждане РФ.
  4. Дети заемщика — от разных или от одного брака. Причем возраст старших сыновей (дочерей) не учитывается.
  5. Договор ипотеки подписан до 1 июля 2023 г.

Для получения субсидии на уплату ипотеки нужны:

  • личное заявление;
  • личный паспорт, СНИЛС;
  • СНИЛС, свидетельства о рождении всех своих детей (в том числе и приемных), и паспорта лиц 14 лет и старше. Причем присутствие детей обязательно — они подписывают свое согласие на обработку личных данных;
  • ксерокопии свидетельств о рождении всех своих детей — нужно предварительно заверить у нотариуса;
  • договор ипотеки;
  • договор ДДУ, купли-продажи жилья — что есть на руках по жилью.

Личное заявление на получение ипотечной субсидии нужно подавать в:

  1. Центр ипотечного кредитования в регионе прописки.
  2. Банковский офис — при отсутствии Центра кредитования ипотеки.

Банк передает документы по заемщику в ДОМ.РФ. По закону, со дня подачи личного заявления до принятия решения о предоставлении субсидии заемщику проходит 19 рабочих дней как максимум.

В случае положительного решения деньги переведутся на счет заемщика на протяжении 5 рабочих дней.

Кроме ипотечной субсидии многодетной семье государство выплачивает субсидию и молодой семье. Это делается по соответствующему сертификату. Деньги предоставляются по федеральной программе (так, «Молодая семья»). При этом:

  • возраст мужа и жены — 35 лет как максимум;
  • семья признана местным Управлением соцзащиты населения, нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Как взять ипотеку и не платить, но законно?

Зачастую должники не могут или не хотят больше платить ипотеку, в этом случае стоит сразу выяснить, как найти законные способы решения проблемы. В числе распространенных вариантов стоит выделить:

  • Реструктуризация. Это изменение условий договора. Некоторые кредиторы идут на такой шаг. Наиболее часто применяется рассрочка платежей, предоставление кредитных каникул на определенный срок, приостановление штрафов и процентов.
  • Рефинансирование. Получение другого кредита для покрытия основного долга. Это сложный процесс, в результате которого необходимо доказать свои намерения рассчитаться, в итоге, по долгам.
  • Нахождение дополнительных источников дохода. В числе вариантов: поиск второй работы, сдача квартиры в аренду, возможность занять денег у близких. Если договор был подписан одним их супругов, а муж не платит ипотеку, заинтересованное и платежеспособное лицо может внести изменения в соглашение после развода, на основании судебного решения, в отношении бывшего супруга.
  • Банкротство – инструмент, к которому в последнее время часто прибегают заемщики. Для этого следует воспользоваться услугами профессионального юриста, который полностью проанализирует ситуацию и проведет процедуру в судебном порядке.
  • Самостоятельная продажа квартиры, с целью возврата долга.

С помощью кредитного адвоката, можно уменьшить процентные выплаты и рассмотреть вопрос правильности страховки, которая подписывается в момент заключения договора на ипотеку

В любом случае, важно не опускать руки, а искать компромиссное решение вместе с банком. Клиенты, которые принимают позицию укрыться от кредитора, всегда находятся в проигрышной позиции

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector